Digamos que queremos ganarle dinero a hacienda, he aquí dos consejos de ingeniería financiera:

En primer lugar, el caso sencillo: debemos saber que nos podemos deducir hasta 9.015,18€ (1.500.000 pesetas)como máximo, pero por persona, de las cantidades pagadas en la adquisición del piso, o para amortizar el préstamo. Teniendo en cuenta que el piso sea de tú propiedad y de tu novia, novio, marido, o mujer, serían 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas) en total con dos declaraciones diferentes (la tuya y la de tu novia). Si tienes dinero para amortizar(reducir préstamo con lo que has ahorrado), procura que la suma de los pagos mensuales (letras de la hipoteca) más el dinero que quieras amortizar o rebajar de ese préstamo no supere entre los dos, 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas); puesto que no te puedes deducir de hacienda más que eso. Deja el resto de dinero a amortizar para años sucesivos.

En segundo lugar, el caso menos sencillo: deberás comprobar tu mismo este ejemplo con el programa padre que proporciona hacienda, y que no me hago cargo de que tus cálculos te salgan mal. Yo con mis cálculos la declaración me ha salido a devolver unos 1.700 euros de más(con financiación ajena, es decir prestamos de un banco, los dos primeros años te deduces más dinero), de forma totalmente legal, puesto que pregunte en hacienda si se podía hacer.

Supongamos que necesitamos pedir un préstamo a un banco de 141.237,84€; bien, supongamos que vamos a pagar al 3 % y a 25 años (p.ej.) 669,76 € (111.440 pesetas) mensuales, que son 8.037,21€ (1.337.280 pesetas) al año.Llegados aquí, debemos saber que nos podemos deducir hasta 9.015,18€ (1.500.000 pesetas)como máximo, pero por persona, de las cantidades pagadas en la adquisición del piso, o para amortizar el préstamo.

Teniendo en cuenta que el piso sea de tú propiedad y de tu novia, novio, marido, o mujer, serían 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas) en total con dos declaraciones diferentes (la tuya y la de tu novia).Supón que estamos en el 2002, el primer año, que es en el que nos situamos para el ejemplo; seguramente esos 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas) los tengáis cubiertos, puesto que se suelen hacer pagos importantes (IVA del piso, etc., etc.)… ¿Pero qué ocurre el siguiente año 2003?. Pues que aunque como máximo podáis entre los dos deduciros sobre 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas), como sólo vais a pagar durante el año 8.037,21€ (1.337.280 pesetas) en cuestión de pagos mensuales, por los que hacienda os devuelve unos 1.700 euros aprox. (en mi caso con financiación ajena, es decir préstamo de un banco), estáis perdiendo una potencial deducción por el resto del dinero hasta esos 18.030,36€ (3.000.000 de pesetas) que conllevarían otros 1.700€ aprox. (en mi caso) de devolución.

¿Pero cómo conseguir deducirnos por los otros 9.015,18€ sobre los que tenemos derecho, para conseguir otra devolución por otros 1.700 euros aprox. (en mi caso)? La forma sencilla es amortizar 9.015,18€ durante ese año(2003). Si tienes ese dinero lo puedes hacer tal cual, pero si no lo tienes como yo, o lo quieres para la boda, muebles, etc.

He aquí lo que hice yo: Pedí prestado al banco 9.015,18€ (1.500.000 pesetas) de más, es decir, pedí 150.253,02€ (25 millones de pesetas) que al 3 % y a 25 años son 712,51 € (118.553 pesetas) mensuales, que son 8.550,21€ (1.422.620 pesetas) al año, con el fin de amortizarlo en el año en el que me quiero deducir, es decir, esperé hasta el 2003 y en Enero lo amortice, ganando otros 1.700€ en devoluciones de hacienda.Ahora bien, lo que hemos pagado de más al banco, es decir, la diferencia entre pagar al mes 669,76 y 712,51 por haber pedido prestado más dinero sería de 513 euros si hubiésemos pedido el préstamo en Enero del 2002 (12 meses hasta 1 de enero del 2003 que es cuando amortizamos), lo cual podría ya no ser rentable, puesto esos 513 euros más el dinero de más que pagas por escriturar 9015,18€ de más podría reducir mucho el beneficio de esa deducción. (haz tus cálculos).Yo tuve la suerte de solicitar el préstamo en diciembre del 2002, lo que significa que en Enero del 2003 amortice esos 9015,18€, por lo que no pague más que una letra de 712,51€ de Diciembre (42,75 de más respecto lo previsto con 141.237,84€, pero me he podido deducir sobre 9.015,18€.

Es decir, cuanto más cerca de Diciembre este la concesión del préstamo, más rentable es la operación. Si has entendido la filosofía es lo importante, porque deberás realizar tus cálculos, para ver si en tu caso ganas con esta operación mucho o no te merece la pena. Ten en cuenta que dependiendo del dinero que se pide prestado, los costes de la escrituración de la hipoteca varían.

En tus cálculos incluye el coste que implica el pedir X dinero de más, además de los meses que vas a estar pagando una cuota un poco mayor.